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Q1

          重大疾病保险解决哪些问题？

重疾险就是为重大疾病提供保障的保险，比如它能保障我们最害怕的癌症，如果不幸患了癌症，就达到了重疾险的赔付标准，保险公司会赔付我们一笔钱，我们可以用这一笔钱去治病，甚至说放弃治疗环游世界也是可以的，反正保险公司把这笔钱一次性赔付给我们，具体怎么花都是我们自己的自由。

买保险不是为买而买，而是将来在某个时间段帮你解决财务问题的，所以我们来看看重疾险到底能帮我们解决哪些问题？

首笔巨额付款的问题

当发生重疾时，首先我们不管用什么办法，必须要迅速拿出一大笔钱支付巨额的医疗费用，你才会有治愈的可能性。这笔现金必须能够支撑到你（通过社保和商业医疗险）首次报销医疗费到账。

医疗费用的补充

当我们治疗重疾时，除了支付医疗费用外，还会产生大量的关联开支和额外开支，这是通过社保和商业医疗险所不能报销的。比如肾衰竭，我们找肾源的过程需要花钱，找到肾源需要花钱购买，所以在治疗重疾的道路上，并不仅仅是医疗费那么简单。

治疗及康复期间的收入损失

一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键！相对欧美的高治愈率，很多国人不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。

罹患重疾后，患者无法正常工作，这种状态可能要持续五年时间。一般的工薪阶层，往往最多只能领取基本工资，而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞。相应的，这五年收入会大幅缩水。

Q2

重疾种类是不是越多越好?

重疾险保障病种数量多少，很多时候是一锤定音投不投保的关键，保的病种越多，消费者越有安全感，但是在这些保障病种中是不是每种病都很重要呢？

保险行业协会早在很多年前就规定，但凡叫重疾险必须要包含6种病症：

恶性肿瘤——癌症，但不包括部分早期肿瘤，如原位癌；

急性心肌梗塞；

脑中风后遗症——须造成永久性功能障碍；

重大器官移植术或造血干细胞移植术——须进行异体移植术；

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须进行开胸手术；

终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须进行透析治疗或肾脏移植手术。

除此外还有另外19种重疾，总共25种重疾，保险公司推出的重疾险说白了就是这样一个组合：

6种必保规定重疾+19种规定重疾（可任选组合）+其他重疾（由保险公司自定义添加，并选择组合）。

而在这些组合里，从发病原因来看，这25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾，在发病概率上，25种跟50种重疾保障的产品几乎并无区别。

而这25种重疾中，发病率最高的就是恶性肿瘤，能占到25种重疾发病率的70%以上。

所以，保障病种数量多是没有用的，重点是有没有保到高发病症。

等待期越短越好

观察期又名等待期或免责期。简单来说就是在观察期内，如果被保险人发生保险事故了，保险公司是不赔偿的，也就是说，即便大家买了重疾险，在观察期内，我们还是在“裸奔”啊。所以对于重疾险来说，观察期越短则越好。

保费豁免必须要有

保费豁免的意思是，如果发生了约定的保险事故（如轻疾/重疾/身故或者全残），或者是投保人（就是交钱的人）出了上述约定的事故，剩下的保费就可以不用再交，被保险人的保险利益还能继续享受。所以，保费豁免又称为保险的“保险”。在夫妻互保或者给孩子买保险的时候，保费豁免保障是一定不能少的。

轻症额外赔付

轻度重疾指的是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早发现并及时治疗，就有可能避免发展到重大疾病的程度，而且轻度阶段治疗费用相对降低，治疗效果更佳。所以，如果有轻症赔付的话，可以有助于我们在轻度阶段接受良好的治疗，避免承受重大疾病的痛苦。当然，轻症赔付占保额的就没有意思了，额外赔付的才有价值。

重症多次赔付

市场上有很多的重疾险均为一次赔付后，保险合同就终止了，但很多重大疾病确诊后可能会导致第二种相关的重疾，比如“终末期肾病”、“重症再生障碍性贫血”、“慢性肾功能衰竭”等等，可能会涉及重疾定义中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这项保险责任，如果购买的是一份多重赔付的重疾险，就有机会获得第二次理赔。

保障额度要充足

在购买重疾险时，一定不能自我感觉“10万”就够了，“20万”已经很多了，有两个因素必须要考虑进去：五年收入损失和长期康复费用。

得了重大疾病，一般都需要5年康复期，而这5年，患者基本没有任何收入来源。此时，重疾理赔款除了有让大病治疗顺利进行的作用，它还需要变成“收入损失险”，保证我们的生活水平不降级。

对抗疾病是一个长期的过程，而在这个漫长的过程中，我们也都需要大量的金钱花费，那完善自己的保障就必不可少，如果保额不足，一旦身患重疾依然解决不了因病致贫问题。

总之，不管保险产品花样如何多，你只需要找到一家专业的保险经纪公司，由经纪公司出具方案，对比以上的要点进行选择。